Los bancos

Los 628 bancos más grandes del país ganaron 11.160 millones de dólares sólo por sobregiros y cargos por fondos insuficientes en 2015, el primer año que han tenido que compartir públicamente esta información.
En promedio, estas dos comisiones representan el 8% de los ingresos netos de los bancos y representan casi dos tercios de todas las comisiones por servicios cargadas a las cuentas bancarias de los consumidores. Los nuevos datos fueron publicados por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

El problema con los cargos por sobregiro

Tanto los cargos por sobregiro como los de NSF ocurren si usted paga por algo con cheque, tarjeta de débito o transferencia en línea sin tener suficientes fondos en su cuenta. Sin embargo, difieren en el resultado final: Se cobra un cargo por sobregiro cuando su banco cubre la compra; se cobra un cargo de NSF cuando usted no está inscrito en un programa de sobregiro y se rechaza una transacción.
Los cargos por sobregiro pueden ser peores. Aunque el costo promedio es de $34, un sobregiro puede resultar en múltiples cargos si usted sigue usando esa cuenta sobregirada durante días. Además, la mayoría de los cargos por sobregiro de las tarjetas de débito se producen por transacciones de $24 o menos, según un estudio realizado por Pew Charitable Trusts. En 2013, una cuarta parte de las personas afectadas por los cargos por sobregiro pagaron $90 de una instancia, mostró el estudio.
La transparencia en torno a estas tasas también es un problema. Desde que la reforma de los bancos federales se convirtió en ley en 2010, los bancos tienen prohibido inscribir a un consumidor en un programa de sobregiro - y cobrar los cargos que puedan resultar - a menos que el consumidor opte por hacerlo. Pero en 2014, Pew descubrió que poco más de la mitad de las personas que pagaban cargos por sobregiro no recordaban haberse inscrito. El CFPB, creado como parte de las reformas bancarias, ha emitido informes y preocupaciones sobre la naturaleza de las comisiones por sobregiro durante años.

Nueva luz sobre los cargos por sobregiro

Los bancos deben enviar estados financieros públicos trimestrales al Consejo Federal de Exámenes de Instituciones Financieras, pero antes del año pasado no se exigía el desglose de sus ingresos por diferentes tasas. Hasta 2015, los bancos agruparon todas las comisiones en una sola categoría de ingresos en estos informes.
Los datos publicados la semana pasada provienen de bancos con activos de 1.000 millones de dólares o más, lo que representa una décima parte de todos los bancos regulados por la Federal Deposit Insurance Corp. Los cargos por sobregiro y NSF provienen únicamente de cuentas bancarias de consumidores. Las cooperativas de crédito, que son reguladas por una agencia diferente, están excluidas.

Cómo evitar los cargos por sobregiro

• Controle los saldos de sus cuentas. Utilice alertas de texto o banca móvil para mantenerse al día sobre cuánto dinero tiene en su cuenta de cheques.
• No opte por un programa de sobregiro. Aunque algunos bancos cobran la misma cantidad por NSF y cargos por sobregiro, puede haber una gran diferencia en el costo total. Sólo se le puede cobrar un cargo de NSF por transacción, pero puede acumular cargos por sobregiro repetidos si su saldo está en rojo y no se paga durante días o semanas.
• Enlace a una segunda cuenta. Si desea evitar transacciones rechazadas, vincule su cuenta de cheques a una cuenta de ahorros. Cuando sea necesario, su banco transferirá dinero de esa cuenta de ahorros para cubrir una compra. Hay un cargo, pero es mucho menor que un cargo por sobregiro o NSF.
• Considere la posibilidad de obtener una tarjeta de débito prepaga. Debido a que estas tarjetas no están vinculadas a cuentas de cheques, requieren que usted agregue dinero antes de usarlas. Las tarjetas de débito prepagas generalmente no incurren en cargos por sobregiro, pero algunos cobran por transacciones rechazadas como cheques rechazados o intentos recurrentes de pago en línea. Si usted puede encontrar una tarjeta sin estos cargos, esta puede ser una buena manera de evitar sobregiros y costos relacionados.

Los bancos ganan una gran cantidad de dinero con los cargos por sobregiro, pero nada de esto tiene que provenir de su billetera. Mantenga hábitos positivos de dinero para evitar escenarios en los que su cuenta bancaria sea negativa.